Как снизить кредитную нагрузку

«Есть два основных способа платить по кредитам меньше – пролонгация и рефинансирование. В первом случае вы просите кредитора увеличить срок погашения долга и за счет этого каждый месяц платите меньшую сумму. Например, у некоторых МФО, которые выдают онлайн-займы «до зарплаты», услуга пролонгации полностью автоматизирована – достаточно выбрать соответствующую опцию в Личном кабинете»,

говорит Андрей Пономарев. 

Договориться с банками, по его словам, сложнее: «Сумма кредита там больше и, во-первых, вы должны уже несколько месяцев исправно платить по своим обязательствам. А во-вторых, банк, скорее всего, попросит документальное обоснование для пересмотра условий договора. Это может быть справка о сокращении зарплаты или о потере работы». 

Как бы то ни было, недостаток этого способа снижения долговой нагрузки в том, что при увеличении срока итоговая сумма переплаты по кредиту тоже вырастет, отмечает эксперт. Например, при ставке 15% годовых плата за кредит в размере 100 тыс. руб. в течение года составит чуть более 8 тыс. руб. Но если срок увеличится до полутора лет сумма процентов перевалит за 12 тыс., а если до двух лет – за 16 тыс. руб. 

Чтобы добиться снижения ежемесячных платежей, не увеличивая переплату, можно попробовать рефинансировать свои долговые обязательства в другой кредитной организации. Все крупнейшие банки имеют соответствующие программы для тех, кто хочет перейти к ним с уже действующим кредитным договором, и эти ставки могут оказаться ниже. Например, средняя ставка по долгосрочным кредитам физическим лицам в январе 2023 года, по данным Банка России, составляла 13,18%. Но если вы брали долгосрочный кредит в апреле прошлого года, тогда средняя ставка достигала 15,20%.

«Соответственно, тем, кто брал кредит «на пике», выгодно рафинировать его по более низкой ставке»,

делает вывод эксперт. 

По закону, банки могут рефинансировать кредиты других банков в любой момент, даже если кредитный договор существует всего один день, однако предпочитают работать с клиентами, которые уже выплачивали кредит 3-6 месяцев. Этот же механизм походит людям, у которых открыто несколько кредитов. Их можно объединить в один кредит, при этом станет легче следить за графиками платежей и не допустить просрочки.  

Ошибка пытаться погасить дешевый кредит более дорогим. Например, взять потребительский кредит или микрозаем, чтобы вовремя внести платеж по ипотеке. Впрочем, есть исключения. Так, для привлечения новых клиентов многие МФО предлагают займы под 0% при условии, что заемщик вернет долг в срок. Сумма таких займов не велика, но иногда даже она поможет в моменте рассчитаться по горящему кредиту и при этом не переплатить проценты. 

«Чего нельзя делать категорически, так это верить различным «антиколлекторам» и юристам, которые предлагают легко и быстро «избавить от долгов», – предупреждает Андрей Пономарев. – Как правило, они обещают найти ошибки, якобы допущенные в договорах, и запугать банки или МФО грозными письмами. На деле любая финансовая организация имеет штат сильных юристов и тысячу раз выверенные договора. Поэтому обращение к “раздолжителям” приводит к тому, что человек только напрасно тратит на них свои деньги и теряет время. Между тем ему продолжают начисляться проценты, а если долг просрочен, то еще штрафы и пени. В итоге долговая нагрузка не только не снижается, а растет».