В беседе с «Российской газетой» он рассказал, что в первую очередь нужно понять, сколько времени у вас осталось до выхода на пенсию, и сколько вы можете откладывать. Далее необходимо определить инструменты, которыми вы будете это делать.
Срок, к которому вы планируете накопить деньги, необязательно должен быть привязан к выходу на пенсию. Вы можете сделать это и к 30, и к 50 годам, объясняет эксперт. Главный критерий – чтобы текущий доход позволял накопить нужную сумму, и чтобы она покрывала все расходы при отсутствии работы.
Как правило, отчисления делают по 10% от дохода. Некоторым удается откладывать по 20%, 30% и даже 70%, но это, как правило, молодые люди без семьи, отмечает Емельянов.
Среди базовых накопительных инструментов собеседник выделил вклады, накопительные страховки, фонды, акции и облигации. Самыми долгосрочными инструментами являются вклады и страховки, а также негосударственные пенсионные фонды.
Если вы еще ни разу не пользовались инструментами для накопления или инвестиций, то попробуйте каждый, откладывая небольшую сумму. В итоге вы получите те способы, которые вам будут наиболее понятны и удобны.
Вклад в банке
Если вы выбрали накопительный счет в банке, то оформляйте вклад с пополнением и обнулением процентов при закрытии. Это позволит не поддаваться соблазну снять деньги и потратить их на другие цели, считает эксперт.
Страховка и накопления
Такой вид страховки подразумевает штраф за досрочный выход из программы, вплоть до сгорания всей суммы. Сроки здесь начинаются от 5 лет. Емельянов посоветовал копить деньги в валюте с рублевыми взносами.
НПФ
Негосударственный пенсионный фонд тоже рассчитан на длительную перспективу. Такой вариант обычно выбирают люди предпенсионного возраста. Собеседник напомнил о новой государственной программе, которая включает в себя софинансирование взносов в НПФ от государства для тех, кто принимает участие в такой программе добровольно.
При наличии денег на личных счетах по старым программам новые взносы помогут набрать значительную сумму. Она может составить от нескольких сотен до миллионов рублей, но с условием, что забрать вы ее сможете не раньше чем через 15 лет.
Инвестиционные фонды
Этот инструмент предполагает покупку паевых фондов (ПИФ) с возможностью вывода денег в любое время. Приобрести их можно как лично в банке, так и онлайн.
Акции, облигации, золото
Как только вы поймете, как работают ПИФы, можно начать вкладываться в акции и облигации и собрать инвестиционный портфель. Это позволит избежать комиссии за управление и направить весь рыночный доход на будущую пенсию.
Емельянов отметил, что будет достаточно покупки десятка основных акций, столько же облигаций и регулярно докупать их и обновлять.
Что выгоднее
У каждого из этих инструментов разная доходность. Вклады, накопительные страховки и НПФ обеспечат доход на уровне инфляции или немного выше. Накопленные средства будут приблизительно равны сумме взносов.
Так, например, если вы получаете 50 тысяч рублей и откладываете каждый месяц по 5 тысяч, то за год вы накопите 60 тысяч рублей.
Инвестиционный портфель с акциями и прочими вкладами обгоняет инфляцию на 2-7% ежегодно. А если вы решите копить в нескольких инструментах сразу, то взносы удвоятся примерно через 30 лет.
Основное различие этих инструментов в том, что первые обеспечивают небольшой, но стабильный доход, а вторые дают больший доход, но в долгосрочной перспективе. Обналичить накопленную через портфель сумму вы сможете только через 15-30 лет.
В 2024 году пенсию в России проиндексируют на 7,5%. Средняя сумма составит около 23,4 тыс рублей. Планируется повысить размер и социальной пенсии, рассказал финансист Максим Глазков.
Ранее LIVE24 сообщало, какие категории граждан могут рассчитывать на досрочный выход на пенсию.
