До этого момента наиболее низкая доля просроченной задолженности фиксировалась в декабре 2019 года (7,25%). С началом пандемии коронавируса она постоянно росла и достигла своего пика в августе 2020-го (8,2%), после чего пошла на спад.
Тренд на снижение просроченной задолженности также фиксирует Центробанк, публикующий более полные данные, но с задержкой. Так, доля просрочки с начала года сократилась с 4,65% до 4,47% по итогам мая, что соответствует уровню, наблюдавшемуся до начала пандемии. В абсолютном выражении объем просроченных кредитов увеличился на 60 миллиардов рублей за 5 месяцев.
Управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов считает, что сокращение доли плохих кредитов можно объяснить наращиванием выдачи новых. По его словам, они как бы размывают и формально снижают долю просрочки, но такие искажения могут быть техническими, особенно, если учесть то, что в целом долговая нагрузка населения постоянно растет и есть негативные факторы, например, инфляция и снижение реальных доходов граждан.
По данным «Эквифакса», в абсолютном выражении с начала года портфель розничных кредитов увеличился на 1,17 триллиона рублей, а объем просроченной задолженности вырос всего на 12 миллиардов рублей.
Снижение доли просроченной задолженности гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин связал не только с высокими темпами роста портфелей, но и с продажей долгов кредиторами. Так, в июне объем дефолтной задолженности снизился сразу на 3%, а это было следствием ее списания кредиторами.
В Национальном бюро кредитных историй рассказали, что отношение суммы просроченного долга к остатку ссудной задолженности за последний год изменилось незначительно. Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков отметил, что финансовые организации стараются кредитовать лишь тех россиян, значение персонального кредитного рейтинга которых находится на достаточно высоком уровне.
Из данных «Эквифакса» следует, что основную часть объема просроченной задолженности составляют долги по потребительским кредитам (535 миллиарда рублей или 64%) и кредитным картам (153 миллиарда рублей или 18,2%). При этом ипотека и автокредиты с просрочкой более 90 дней в портфеле банков составляют всего 90 миллиардов и 55 миллиардов рублей, то есть 10,7% и 6,5% соответственно. Еще 4,8 миллиарда рублей приходится на овердрафт (0,6%).
На ускорение кредитования оказывают влияние сворачивание мягкой денежно-кредитной политики ЦБ, который с марта на фоне разгона инфляции постепенно повышал ключевую ставку — с 4,25% до 5,5%, а также завершение мер стимулирования спроса. С июля ставки по ипотеке будут сильно выше в связи с изменениями условий льготной ипотечной программы и повышением ставки Центробанком. Именно этим эксперты объясняют желание потребителей успеть «запрыгнуть в последний вагон» и взять кредит на жилье по текущим относительно невысоким ставкам.
В потребительском кредитовании ситуация несколько другая: с одной стороны, ЦБ предпринимает усилия по охлаждению рынка, а с другой — на фоне сокращения доходов населения финансовые организации повышают долю отказов. В этом году потребительские кредиты растут, хотя и уступают ипотеке, но все равно двигают рынок, учитывая, что потребность россиян в заемных средствах по итогам кризиса возросла.
При этом рост ключевой ставки Центробанка не означает, что появляется больше платежеспособных заемщиков, которые могут обслуживать свои дорогие кредиты, и в банках это отлично понимают. Эксперты подчеркнули, что ухудшение розничных портфелей в любом случае будет, потому что реальные доходы населения стагнируют, а кредитная нагрузка растет. То есть, и закредитованность каждого отдельно взятого заемщика увеличивается. К тому же сейчас много свежевыданных розничных кредитов, по которым рост просрочки еще впереди.
Ранее Райффайзенбанк провел исследование, которое помогло понять, что лишь 17% ипотечных заемщиков в России осведомлены о возможности получения 2-х налоговых вычетов при покупке квартиры в кредит. Так, большая часть соотечественников (72%) считают, что при покупке недвижимости в ипотеку они могут рассчитывать лишь на одну такую выплату.
