МФО и банки: сотрудничество или конкуренция на рынке микрозаймов?
В период пандемии в 2020–2021 годах многие российские банки стали активно развивать направление микрокредитования физических лиц. Сейчас такие продукты предлагают Сбербанк, Альфа-Банк, Почта Банк, Тинькофф, Хоум Банк, ВТБ. Клиентам предлагают срочно занять небольшую сумму с возвратом в течение месяца без долгих проверок. Сервис ВЗО разобрался, смогут ли банковские кредиты на короткий срок заменить микрозаймы.
Вытеснят ли банковские микрокредиты МФО с рынка?
Ситуация с полным уходом микрофинансовых организаций с рынка совсем маловероятна. Несмотря на практически одинаковый результат для клиента — получить деньги, их работа значительно отличается от банковской. Главное отличие — оценка рисков при предоставлении финансирования заемщику.
Те банки, которые предлагают микрокредитные продукты, рассматривают только проверенных пользователей. Зачастую это участники зарплатного проекта или постоянные клиенты. То есть заемщик уже доказал свою благонадежность, поэтому вероятность невозврата долга сведена к минимуму. Кредитовать рискованных клиентов банки не станут из-за жестких нормативов, установленных ЦБ РФ.
Для МФО действуют другие правила. Такому кредитору достаточно проверить паспорт клиента, чтобы моментально выдать ему небольшую сумму. Это значительно проще и быстрее, чем в банке. У заемщика может не быть официального трудоустройства, не нужно предоставлять справку о зарплате или долго ждать решения. Система работает автоматически — быстро проверяет личность и кредитную историю заявителя.
Вся процедура полностью происходит онлайн, выплату можно получить мгновенно и круглосуточно. Именно скорость обработки заявок и простота оформления микрозайма привлекают клиентов МФК и МКК. Взять небольшой займ, в несколько тысяч рублей, можно за 10-15 минут практически без отказа. Но проценты в МФО выше, чем в банке — до 0,8% в день. За счет этого сервис становится быстрым и доступным многим.
Популярные банковские займы до зарплаты
Составили список актуальных банковских предложений по микрокредитованию с кратким обзором:
- Сбербанк. Деньги до зарплаты. Действует только для зарплатных клиентов. Занять можно до половины зарплаты, регулярно поступающей на карту банка, на срок до одного месяца. Лимит — от 1 000 до 5 миллионов рублей. Автоматическое погашение задолженности после зачисления денег на карту. Оформление только в мобильном приложении без справок и документов
- Почта Банк. Запасной кошелек. Нужно быть действующим клиентом банка. Сервис — это виртуальная кредитная карта, которую можно выпустить в интернет-банке или мобильном приложении. Лимит составляет 10 000 рублей. В течение трех лет действует беспроцентный период, но нужно вносить не менее 500 рублей в месяц. Если есть долг, стоимость обслуживания в месяц равна 300 рублей
- Альфа-Банк. Зарплата каждый день. Доступно гражданам РФ, получающим зарплату на карту банка ежемесячно. Подключить можно в мобильном приложении. Программа рассчитывает ежедневно уже заработанный доход исходя из общей суммы заработной платы за месяц. Эти деньги можно получить заранее. Долг погашается автоматически при поступлении денег
Сравнение условий
Банковский займ максимально приближен по условиям к займам в МФО. Таким способом банки хотят удовлетворить потребность клиентов в быстром финансировании и переманить тех, кто пользуется услугами микрофинансовых организаций. Сервис пока не получил широкого распространения, но многие игроки рынка рассматривают возможность развития продукта в ближайшем будущем.
При помощи сравнительной таблицы можно понять, в чем схожи и чем различаются микрозаймы до зарплаты в банке и МФО.
| Параметры | МФО | Банк |
| Сумма | Без залога до 100 000 ₽ | Зависит от размера зарплаты, но не более установленного лимита |
| Срок | От 1 до 365 дней | Не более месяца |
| Процентная ставка | Максимально 0,8% в день, по долгосрочным займам действует меньший процент | По-разному, например, до 38,4% годовых в Сбербанке |
| Погашение | Одним платежом в конце срока или частями по графику | Автоматическое списание банком с карты или счета |
| Требования к заемщику | Гражданство РФ, возраст от 18 лет, наличие дохода, постоянной прописки и личного мобильного телефона | Постоянный клиент банка, часто зарплатный, гражданство РФ, возраст от 18 лет, положительная кредитная история, официальный доход |
| Необходимые документы | Паспорт, ИНН, СНИЛС | Не нужны для оформления |
| Оформление онлайн | Да, во многих компаниях возможно полностью дистанционное получение денег | Да, в мобильном приложении банка |
| Скорость получения денег | 10–30 минут, максимально — до одних суток | Сразу после одобрения |
Если у клиента все в порядке с кредитной историей, долговой нагрузкой и официальным доходом, а еще он получает зарплату на карту банка, который предлагает услугу микрокредитования, выгоднее выбрать такой продукт, чем займ в МФО. Иначе без микрозайма для решения срочных финансовых проблем не обойтись.
